存款利率又要下调？我们存在银行里的利息，又将变少了？

根据国内权威媒体的报道，10月份以来，国内多家农商行和村镇银行纷纷发布通告，表明对自家的存款产品下调利率，对于1-5年期的存款产品，分别下调10-40个基点不等的存款利率。

多家银行宣布，下调存款利率

简单来说，如果你的钱是存在这些银行里面，那么以后存款拿到的利息又变少了，很多人指望存钱养老的梦想可能又破灭了。

不仅如此，考虑到存款利率的降低并不是第一次，后续的中小银行甚至是一些大银行也可能跟进这一举措。

那么央行为何要指导银行降息？这是是否是在鼓励老百姓不要存款，而是去努力花钱和消费？今天我们就来谈谈这个话题。

利息减少！银行为何要下调存款利率？

最近几年，我们的存款利率一直在持续下降。4月份很多中小银行降息，随后就是6月份大中银行也开始降息，几次降息以后，中国存款利率已经降低至70年来的最低水平。

2023年10月存款利率

而对于我们普通人来说，最直观的感受，就是存定期存款的利息收入变少了，买理财产品的收益率变低了，几年前还有5%左右的收益率，很多产品的收益率甚至高达5-7%，而现在大概就只有3%左右了，甚至还不到。

这就让很多人担忧，因为很大一批人指望工作攒点钱，以后老了可以吃利息过日子，安度晚年。而现在银行的利率不断下降，利息变少了。这可让人如何是好？

回答这个问题，就得说说为什么央行需要降息。

从宏观环境来看，央行降息的主要目的，还是为了刺激经济增长。众所周知，从2020年以后，由于疫情因素，导致全球各国的经济都不是很给力，咱们中国为了刺激经济，保障民生，宣布集体降息，从而为市场提供更多的资金和流动性。

央行降低存款利率，主要是为了刺激经济

这些通过降息释放的资金，一般都会流入消费，投资和生产领域，从而刺激经济发展，创造就业，最终带动GDP的增长。所以这是一种常规的经济刺激手段，全世界的各国都在使用。

特别是中国的国情，导致中国人特别爱储蓄，太爱存钱，所以专家一般认为，降息可以导致存款利息变少，这样存钱就不划算了，精明的中国人就会拿出一部分钱去投资和消费。所以降低存款利率，就有利于刺激消费。

到了2023年，国内有一个矛盾比较突出，那就是咱们得房地产进入了一个熊市，现在买房的人变少了，而之前买房的人利率水平很高，很多人是2019年以后买的房，按照当时的房贷利率政策，需要承担5%-6%的高利率。

银行的提前还贷现象，比较普遍。

所以今年上半年就出现了“提前还贷”的现象。

提前还贷对很多人来说，是通过提取存款减少负债的一个行为，但是这本质上其实抑制了消费，对于经济来说并不是好的一个策略，所以上半年的社融数据中，有明显的存款减少，消费被抑制的现象。

而这个时候，央行采取的一个措施就是降低“存量贷款利率”，把本来属于银行的利息收入拿出来让利给之前买房的那部分人群，这样由于利率差减少，提前还贷的情况会大幅度减少，而这些本来应该还贷的钱，就会进入消费领域，从而刺激经济。

到了今年的8月份，超过22万亿元的存量房贷下调，每年购房人减少利息支出1700元左右，可以说帮老百姓省了很多钱。

这里又有一个问题了，银行让利了以后，银行本身的利润就要减少了，所以银行的日子也不好过，这个时候降低利率水平，可以减少银行的利息支出，从而给银行回一口血，让银行的利润保持稳定。

中国的银行贷款余额235.9万亿

把上述的内容综合一下，所以我们就知道了：降低存款利率，能减少利息支出，这有利于银行的利润。还可以刺激经济，增加消费，解决就业问题，创造需求。算得上是“一石数鸟”的一个策略。

低利率持续，老百姓是该存钱还是消费？

根据央行召开的各种工作会议，我们可以很明显的看到一个趋势：未来的中国经济增速将会缓慢减少，而为了保持经济增速，中国会持续进入低利率时代。除非中国陷入严重通胀，必须像美国那样加息，否则都不会轻易改变。

所以这里就有一个问题：我们到底是该投资还是该消费？哪一个对我们来说是最好的选择？

首先我们来说消费。其实我们很多人不愿意消费，并不是没有钱，没有存款，而是对于未来的预期比较差。就拿最近几年来说，失业率的上升，找工作不好找，收入水平的下降，导致很多人对未来的收入预期较差。

近期，中国的失业率有所改善。

这就导致居民的消费意愿和能力开始下降。这个时候，存款利率的降低，会让老百姓觉得靠利息的收入变少了，自己的收入变少了，于是就更选择节衣缩食。不仅不会去消费，反而会继续存钱。

相反，如果对于未来的收入预期增加，今年赚10万，明年预期能赚20万，那么不仅我们会掏钱出去消费，甚至可以去借贷消费，反正明年可以赚更多的钱。

所以，我们的消费意愿其实是和对于经济的信心有关系，更是和实际提升的收入有关系。之前很多专家认为降息，降存款利息就能刺激消费，其实是一个片面的判断。

那么我们到底该怎么办呢？

首先，不管是个人还是家庭，手头需要持有一定的储蓄和现金，以备不时之需，做好防灾和备灾的准备。如果没有好的投资机会，这部分钱就备着，不要轻易的出手。

如果现金等可支配资产比较多的话，可以考虑酌情增加一部分的杠杆，比如投资股票，基金，固定收益产品，以及抗风险和通胀的黄金等等。当然这些都是高风险高收益的产品，投资需要谨慎。

投资都有风险，需要谨慎

但是无论如何。我们需要保持自身的杠杆率不要太重。因为低利率时代，投资回报率也会非常低，如果一个人和家庭的负债沉重，就会影响生活质量，甚至会为个人和家庭带来风险。

总结

总的来说，存款利率下调，会导致我们居民存款的利息收入变少。这一方面可以刺激消费，创造需求，提振经济，也可以补充银行的利润。算得上是一个比较常规的经济刺激政策，也预示着中国继续在低利率时代中狂飙。

信心比黄金更重要，提升收入才是关键！

但是，刺激消费和提振经济，更重要的还是在于我们对未来的收入和经济有信心，所谓信心比黄金更重要，有了信心，我们才敢于消费，才愿意消费。

所以，如何切切实实的让我们老百姓的收入增加，才是比单纯降低存款利率更好的一个选择。