提前还房贷，是聪明还是糊涂？银行员工：不少人还在“白送钱”

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在当今房价飙升的背景下，越来越多的人陷入了“房贷泥潭”。然而，近日却有一个引人注目的话题成为热门讨论——提前还房贷。有人认为这是一种聪明的理财策略，而另一些人则认为这种做法是一种糊涂行为。

银行员工们在日常的工作中不禁发现，仍有不少人在“白送钱”，即在房贷利率较低的情况下，选择提前偿还贷款。这一现象引起了广泛的关注和争议。为了探讨提前还房贷的利与弊，我们需要从多个角度进行分析。提前还房贷到底是聪明还是糊涂？

我国当前房贷现状

根据中国人民银行最新数据显示，到了2022年12月末，我们国家的房地产贷款余额53.16万亿元，个人的住房贷款余量同比增长1.2%。

其中，个人住房贷款余额占比超过90%，主要用于支持首套房的合理住房需求。

2021年以来，受到房地产贷款集中度管理要求的影响，部分银行在相关重点区域提高利率，小编预测这一趋势将会持续下去。

2023年全国首套房贷款平均利率为4.07%，比2022年底下降9BP，同比下降132BP；二套房贷款平均利率为4.94%，连续四个月维持利率水平不变。

多个城市下调房贷利率至4%以下，其中包括不少省会城市和重点二线城市。目前，全国首套房贷款利率最低已经到了3.7%。端午节后，首套房贷利率预计可能突破3.7%到3.6%。

多个城市调降首套房和二套房的首付比例，部分地区的“认房认贷”政策有所放宽，个别银行将借款人的可贷“年龄+年限”放宽至80-95周岁。

面对房地产后周期以及房价持续下跌趋势，政策主要集中在支持房地产平稳发展上，在“房住不炒”的主基调下，力求房地产市场乃至全国经济的平稳发展。

房贷业务面临多重挑战和风险。

一方面，炒房现象还没有被完全控制，部分城市出现了二手房价格的过快上涨，导致住房市场供需失衡和投机炒作。

另一方面，住房与人口分布错配加剧，大城市住房供应不足，小城市住房过剩，导致土地资源的浪费和资金的闲置。

再一方面，租赁市场发展不健康，租金水平波动大，租赁企业“爆雷”事件频发，租客权益难以保障。

我国当前房贷市场的现状是既有亮点也有隐忧，既有机遇也有挑战。需要进一步完善相关政策和制度，引导资金更多流向刚需和改善型需求，促进住房市场的稳定健康发展。

为什么都争先恐后提前还房贷

房贷是大多数人生活中的重要开支之一，而利息是其中的主要成本。通过提前还款，可以减少未来需要支付的利息总额，从而节省大量的利息支出。特别是在高利率时期，提前还款可以显著降低贷款成本。

最近房贷利率下降的幅度其实并不小，但是如果选择提前还房贷，可以省下更多的利息。

比如贷款100万，五年期LPR4.3%为例，期限30年，等额本息每月应还4948.71元，30年累计还款额178.15万。提前15年还清50万可以节省72.55万的利息。

贷款是一项长期的债务负担，提前还款可以减轻个人和家庭的财务压力。

通过减少贷款的本金余额，人们可以降低每月的还款金额，从而使财务状况更加稳定。

提前还款可以展现个人财务负责任和信用良好的形象，有助于提高个人的信用评级。这对于未来的贷款申请、信用卡申请以及其他金融服务的获取都是有利的。

对于一些有理财规划的人来说，提前还款可以帮助他们更好地管理和规划个人财务。通过减少债务负担，他们可以将更多的资金用于投资、储蓄或其他收益较高的项目，进一步增加个人财富。

房贷是人们最重要的债务之一，提前还款可以带来心理上的安全感和归属感。通过清偿房贷，人们可以拥有完全的产权，减少了潜在的风险和未来的不确定性。

最近为什么都争先恐后提前还房贷？可能是因为提前还房贷有利于节省利息、减轻压力、避免风险等原因。

提前还房贷需要考虑哪些方面

首先要考虑的是当前的贷款利率。如果当前的利率比贷款合同中规定的利率要高，那么提前还款可能是一个明智的选择，因为这样可以减少支付利息的金额。

贷款期限很长，提前还款可能会减少贷款的时间，从而减少未来支付的利息总额。然而，如果贷款期限已经接近结束，提前还款可能带来的利益就相对较小。

提前还款的主要好处是减少未来支付的利息总额，缩短贷款期限。这意味着您可以更早地完全偿还贷款，节省利息支出并减少财务负担。

提前还款也可能存在一些劣势。如果您的贷款利率较低，并且您有其他更高回报率的投资选择，那么提前还款可能不是最优选择。

提前还款的决策还需要考虑其他投资机会的回报率。如果有其他投资机会可以获得更高的回报率，那么将资金用于这些投资可能比提前还款更具吸引力。

提前还房贷是否划算，要看还房贷的方式是浮动利率还是固定利率，是等额本金还是等额本息。

一般来说，如果选择的是浮动利率，并且才开始还房贷没几年，那么提前还房贷可以节省利息支出。但如果选择的是固定利率，或者已经还了一半以上的房贷，那么提前还房贷就没有太大意义了。

最后，提前还款并非对每个人都适用。对于一些投资回报率较高的个人或家庭来说，将资金用于其他投资可能更为划算。

此外，有些人可能更喜欢保持一定的现金流，以应对紧急情况或其他投资机会。因此，在作出提前还款决策之前，个人应该根据自身的财务状况、目标和风险承受能力进行全面评估和权衡。

对于当前大量人群争先恐后提前还房贷，你有何看法？欢迎大家在评论区留言讨论！