上海监管局亮剑，开出千万罚单，上海农村商业银行做了什么？

近日，上海监管局出手，上海农村商业银行股份有限公司十九项违规事实，合计罚款共计1160万元，多名主要责任人员被警告或者罚款。

上海农商行领到的这张罚单，是近期较大的一张罚单，高达十九项的违规事实也是非常罕见。

在所有的违规事实当中，和房地产领域相关的有5项。分别为与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款、向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款、并购贷款项目的财务杠杆率不合理、并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求、房地产贷款贷前调查不尽职。

”房住不炒“是是高悬在房地产领域的一道红线，作为宏观调控领域，对于房地产行业的融资有着明确的监管要求。比如对于房地产项目贷款，要求融资企业自身具备一定的资金实力，必须在一定比例的资本家到位前才能发放贷款，而且要根据项目进度按比例分次发放。

我们知道，房地产项目贷款周期长，利润高，在房地产行业突飞猛进的那些年，房地产企业都是银行的座上宾，争相给这些房企融资，无形中加大了房地产企业的融资杠杆，给日后这些房地产企业暴雷留下了隐患。

同时，房价也涨到了离谱的地步，房地产行业的泡沫显而易见。这也是房地产行业一直被调控的根本原因。

对于银行而言，利润是他们要考虑的第一目标，为了获取高收益，哪怕违规也会铤而走险。这也是为什么各家银行在房地产融资方面的违规屡禁不止，屡查屡犯，其实就是利益驱动。

其次，信贷资金用途违规挪用也是罚单事实的重中之重，有5项违规事实与此有关。

这五项违规事实分别是委托贷款资金违规用于禁止性领域、未按规定监督委托贷款资金用途、个人消费贷款用于非消费领域、个人消费贷款违规流入资本市场、同业投资资金投向合规性审查不审慎。

贷款被违规挪用是各家银行常见的违规事实，常见的违规形式表现为流动资金贷款用于固定资产贷款，个人消费贷款被用作了按揭贷款首付或者流入了资产市场，比如购买了股票或者基金。

对于银行而言，贷款用途被挪用说明在贷款”三查“上出了问题，比如客户经理在贷前调查阶段不尽职，调查不深入，没有洞察到融资人的真实意图。贷中审查审批人员不审慎，没有有效判断出风险。贷后检查也很不到位，贷款用途被挪用意味着风险变得不可控，极大的增加了违约的可能性。

对于融资人而言，违规挪用信贷资金的失信成本也在变大，根据最新的监管法规要求，挪用信贷资金同样会被追究责任。

还有四项违规事实也比较常见，违规提供政府性融资、贷款分类不准确、存贷挂钩、转嫁成本。

政府性融资也是宏观控制领域，目的是的为了控制地方政府的负债杠杆。过去十几年，一些地方政府在发展的过程中过度融资，负债较高。通过融资政策的调控，逐步降低地方政府负债杠杆。

除了以上所分析的违规事实之外，上海农商行还涉及到”逆程序转让不良资产、流动性风险管理不审慎、提供虚假的的统计报表、并表管理不审慎、未经任职资格许可实际履行高级管理人员职责“。

上海农村商业银行是一家上市银行，2022年年报显示，该行资产总额1.28万亿元，全年实现营业收入256.27亿元，归母净利润109.74亿元，不良率0.94%，拨备覆盖率445.32%。